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女士們、先生們，上午好，歡迎大家出席國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會。本周的國務(wù)院常務(wù)會議研究確定了加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有關(guān)措施。為了幫助大家更好地了解相關(guān)情況，今天我們非常高興地邀請到中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會副主席黃洪先生，請他向大家介紹關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見的有關(guān)情況，并回答大家的提問。
下面就先請黃洪先生作介紹。
2017-06-23 10:00:23
新聞媒體的各位朋友，大家上午好！非常高興參加今天的政策吹風(fēng)會。借此機(jī)會，我謹(jǐn)代表保監(jiān)會，向一直以來關(guān)心和支持保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展及監(jiān)管工作的新聞媒體的記者朋友們，表示衷心感謝。
6月21日，國務(wù)院第177次常務(wù)會議原則通過了《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》，下面，我就有關(guān)情況向大家做個(gè)簡單介紹，也非常愿意回答各位媒體記者的一些問題。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的，以養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)保障、養(yǎng)老資金管理等為主要內(nèi)容的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，是養(yǎng)老保障體系的重要組成部分。近年來，我國老齡人口占比不斷提升，老齡化問題凸顯，靈活就業(yè)、彈性就業(yè)等新型就業(yè)形式不斷出現(xiàn)，養(yǎng)老保障壓力日益加大。但商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展仍相對滯后，產(chǎn)品和服務(wù)供給不足，覆蓋面很小，難以有效滿足人民群眾通過商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提升整體養(yǎng)老保障水平的客觀需求，難以充分發(fā)揮對社會保障事業(yè)和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的支持作用。
2017-06-23 10:03:51
十八屆三中全會決定、“十三五”規(guī)劃綱要、《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》等中央國務(wù)院文件都對發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了明確要求。加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，目的就是要發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)保障、長期資金管理等方面的專業(yè)優(yōu)勢以及市場化運(yùn)作的機(jī)制優(yōu)勢，擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給、拓寬服務(wù)領(lǐng)域、提升保障能力，滿足不同年齡段、不同就業(yè)形式的人民群眾在基本保障之上更高水平的、更多樣化的養(yǎng)老保障需求，健全多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)，對基本養(yǎng)老保險(xiǎn)形成有效補(bǔ)充，適應(yīng)人口老齡化和就業(yè)形態(tài)新變化，進(jìn)一步保障和改善民生，促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
本周三國務(wù)院常務(wù)會議原則通過的《若干意見》，制定了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)到2020年的發(fā)展目標(biāo)，明確了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在完善養(yǎng)老保障體系、促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展、服務(wù)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級中的作用和任務(wù)，提出了加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支持政策及地方保障措施。同時(shí)，也對保險(xiǎn)行業(yè)遵循經(jīng)營規(guī)律，強(qiáng)化保障功能，進(jìn)一步夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)、提高管理水平、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控、確保資金安全可靠運(yùn)營提出了具體要求。
下一步，中國保監(jiān)會將根據(jù)國務(wù)院統(tǒng)一部署，加強(qiáng)與有關(guān)部門和地方的協(xié)調(diào)配合，切實(shí)抓好《若干意見》的貫徹落實(shí)，為更好地保障和改善民生、全面建成小康社會提供助力。
謝謝大家！
2017-06-23 10:05:17
謝謝黃洪先生的介紹。下面請媒體記者提問，提問前請大家通報(bào)一下所在的新聞機(jī)構(gòu)。
2017-06-23 10:07:41
我們知道，一般來說養(yǎng)老金都是老百姓的養(yǎng)老錢和養(yǎng)命錢，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)和領(lǐng)取時(shí)間跨度比較長，作為普通消費(fèi)者，都很關(guān)注養(yǎng)老資金的安全問題。請問黃主席，保監(jiān)會在確保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的安全方面有哪些具體措施？
2017-06-23 10:09:08
您提的這個(gè)問題是一個(gè)非常好的問題，也是發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一個(gè)核心問題、關(guān)鍵問題。本周三，177次國務(wù)院常務(wù)會議李克強(qiáng)總理在對發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作指示提要求的時(shí)候，特別強(qiáng)調(diào)了這個(gè)問題。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，養(yǎng)老金是老百姓的養(yǎng)命錢、活命錢，作為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，商業(yè)養(yǎng)老金的管理不能簡單地像一般商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一樣，負(fù)債準(zhǔn)備金的運(yùn)用不能簡單地做投資，不能簡單地要求高回報(bào)，高回報(bào)就必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)是管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，老百姓投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，確保資金安全穩(wěn)健是我們首先要考慮的因素。
那么如何確保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的營運(yùn)安全，確保老百姓的養(yǎng)命錢、活命錢能夠得到有效、安全的保障，作為中國保監(jiān)會，我們負(fù)有重大的責(zé)任使命。我們準(zhǔn)備從以下幾個(gè)方面來確保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的安全穩(wěn)健運(yùn)營。
2017-06-23 10:11:31
第一，要強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)要求。也就是說，經(jīng)營商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和經(jīng)營一般的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我們會做進(jìn)一步強(qiáng)化，提出更高的資質(zhì)要求。那么資質(zhì)要求核心在這么幾個(gè)方面：
一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要經(jīng)營商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，首先要看精算技術(shù)和人才儲備符不符合要求。我們知道，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)和領(lǐng)取周期都很長，有的長達(dá)數(shù)十年，甚至將近一百年，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)受經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，特別是利率，死亡率、疾病發(fā)生率等多重因素的影響很大，所以精算技術(shù)的水平、人才隊(duì)伍的儲備等，這些都是我們對資質(zhì)要求的核心內(nèi)容。同時(shí)，我們會對保險(xiǎn)公司的投資管理能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、償付能力，以及股東可持續(xù)增資能力等情況進(jìn)行綜合評估，設(shè)定較高的準(zhǔn)入門檻。
2017-06-23 10:15:53
第二，加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金投資運(yùn)作管理的監(jiān)管，我們準(zhǔn)備從以下幾個(gè)方面著手：
一是加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金運(yùn)用的規(guī)章制度的建設(shè)。我們對養(yǎng)老保險(xiǎn)資金運(yùn)用上，除了堅(jiān)持一般商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金運(yùn)用的基本規(guī)則制度之外，監(jiān)管部門還將根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的進(jìn)程，逐步制定一套有別于一般商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)用的規(guī)章制度。二是要加強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金資產(chǎn)負(fù)債匹配的管理。要按照商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金管理周期長的特點(diǎn)，來強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債的匹配管理，要把這樣一個(gè)資本負(fù)債的匹配管理，作為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一項(xiàng)硬指標(biāo)。三是健全定量評估、定性評估以及壓力測試等一些規(guī)則制度。特別是細(xì)化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金重點(diǎn)投資領(lǐng)域的業(yè)務(wù)規(guī)則。四是對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的運(yùn)用建立投資分級管理和限額管理機(jī)制。五是強(qiáng)化對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警機(jī)制的建設(shè)。
從這么五個(gè)方面來確保商業(yè)養(yǎng)老資金的安全穩(wěn)健運(yùn)營。
2017-06-23 10:18:12
第三，完善商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金投資的支持政策。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金不能與一般的商業(yè)保險(xiǎn)資金運(yùn)用一樣。比如說一些競爭性的行業(yè)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金就不宜進(jìn)入，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金運(yùn)用應(yīng)該追求的是風(fēng)險(xiǎn)相對比較低，回報(bào)比較穩(wěn)健的。所以在這方面，我們下一步要加強(qiáng)與相關(guān)部委的溝通聯(lián)系，研究制定商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投資支持政策，完善風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金服務(wù)國家戰(zhàn)略、投資重大項(xiàng)目、支持民生工程建設(shè)提供綠色通道和優(yōu)先支持。
通過以上這些措施，為老百姓的養(yǎng)命錢、活命錢實(shí)現(xiàn)保值和合理回報(bào)提供有力的支撐。
2017-06-23 10:22:29
這次看到《意見》當(dāng)中提到要加快個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，這個(gè)試點(diǎn)之前提了多次了，您認(rèn)為這個(gè)政策落實(shí)上有什么難點(diǎn)？怎么樣確保這個(gè)政策的落實(shí)？
2017-06-23 10:26:53
您提的這個(gè)問題也是這次《若干意見》里面明確提出來的。個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是指國家給予商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保人所得稅延遲繳納優(yōu)惠政策的一種商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。開展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，這是黨中央、國務(wù)院為應(yīng)對人口老齡化、增強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的可持續(xù)性做出符合我國國情的重大戰(zhàn)略決策，也是一項(xiàng)惠民工程。在這里，我想從以下幾個(gè)方面就這項(xiàng)政策給媒體記者做一個(gè)簡要的解說。
第一，稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的政策指向十分明確。這項(xiàng)政策在我們國家醞釀已久。2009年《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)上海加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和先進(jìn)制造業(yè)，建設(shè)國際金融中心和國際航運(yùn)中心的意見》（國發(fā)[2009]19號文件），首次提出要適時(shí)開展個(gè)人稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的試點(diǎn)。在這之后，黨中央、國務(wù)院很多文件中，就稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)政策試點(diǎn)都有過相同和相近的表述。應(yīng)該講，中央、國務(wù)院的政策指向是十分明確的。
2017-06-23 10:27:19
第二，開展稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，時(shí)機(jī)和條件都基本成熟和具備。從國際經(jīng)驗(yàn)看，實(shí)行個(gè)人稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般都是在一個(gè)國家人均GDP達(dá)到中等發(fā)達(dá)國家水平這個(gè)階段的前后來推行這樣一項(xiàng)政策。我們國家2016年人均GDP已經(jīng)超過了8000美金。應(yīng)該講，從經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)來看，我們已經(jīng)基本具備，也就是說，人民群眾有了一定的購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的能力，這是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。這個(gè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)也就決定了推行這項(xiàng)政策的試點(diǎn)條件已具備，時(shí)機(jī)已基本成熟。從法律制度建設(shè)來看，這幾年，我們各方面的法律規(guī)章制度建設(shè)都在全面推進(jìn)，保險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)制度建設(shè)也在不斷完善，比如說，我們現(xiàn)在也正在推進(jìn)保險(xiǎn)法的修訂工作。我們現(xiàn)在財(cái)稅的法規(guī)制度建設(shè)，包括我們稅收政策改革也在同步推進(jìn)，這些法規(guī)制度的建設(shè)為推行這項(xiàng)政策提供了一個(gè)法制基礎(chǔ)。
2017-06-23 10:30:35
第三，稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)在我們國家是一項(xiàng)全新的制度設(shè)計(jì)和制度安排，這項(xiàng)制度既要考慮稅收制度的公平性問題，使盡可能多的人從這項(xiàng)政策中受益，又要考慮到實(shí)務(wù)操作的可行性和便捷性，實(shí)現(xiàn)與稅收征管系統(tǒng)的無縫銜接。既要充分借鑒發(fā)達(dá)國家稅延養(yǎng)老的經(jīng)驗(yàn)，也要充分適應(yīng)中國的國情。正是基于這些考量，所以我們對稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)在政策研究和制度設(shè)計(jì)過程中，采取既積極又審慎的態(tài)度。所謂積極，就是要積極加大政策設(shè)計(jì)的進(jìn)度和力度；所謂審慎，稅延型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，在中國來講是一項(xiàng)新生事物，有很多具體問題，比如說我剛才講的三個(gè)“既要”、“又要”，實(shí)際上就是剛才這位記者提出來的難點(diǎn)。還有很多的具體問題，比如說目前我們國內(nèi)的稅收征繳，主要是企業(yè)代扣代繳，而自由職業(yè)者是個(gè)人繳稅，這些都是很現(xiàn)實(shí)的具體問題。這項(xiàng)政策在財(cái)政部的牽頭下，保監(jiān)會和稅務(wù)總局等相關(guān)部門正在積極地調(diào)研論證，相關(guān)課題研究工作已經(jīng)完成，方案正在制定之中。
下一步，我們將在財(cái)政部的帶領(lǐng)下，與其他相關(guān)部委共同配合，共同努力，盡快將方案制定完成，上報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)以后，我們希望能夠盡快實(shí)施。
2017-06-23 10:37:51
第四，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)基本做好了稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的準(zhǔn)備工作。前期有稅優(yōu)商業(yè)健康保險(xiǎn)這項(xiàng)試點(diǎn)政策的基礎(chǔ)，我們充分總結(jié)了稅優(yōu)商業(yè)健康保險(xiǎn)試點(diǎn)過程中的一些經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，在為稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的準(zhǔn)備工作上，我們從以下幾個(gè)方面做好了準(zhǔn)備工作：
一是在監(jiān)管規(guī)制方面，已經(jīng)有了一個(gè)初步的框架。二是在對稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的示范條款方面，有了一個(gè)初步的示范條款。三是在稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息技術(shù)保障方面，我們已經(jīng)責(zé)成中國保險(xiǎn)信息技術(shù)公司開發(fā)了稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的信息系統(tǒng)。所以，一旦政策出臺，保險(xiǎn)業(yè)就可以比較有效地銜接這項(xiàng)政策的落地。我就從這四個(gè)方面介紹稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)政策有關(guān)情況。謝謝。
2017-06-23 10:40:15
我有三個(gè)問題想問黃主席。第一，請您簡單解說一下我國目前商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀。第二，國務(wù)院提出關(guān)于加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見，此前我們發(fā)展得并不是那么快，有人對這個(gè)有疑惑，請簡單說一下發(fā)展不快的原因是什么？第三，《意見》出臺以后，保監(jiān)會下一步將有什么考慮？
2017-06-23 10:48:42
非常感謝你提出的這些問題。應(yīng)該講，我們國家商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展總體是保持了持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的態(tài)勢，但是這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，從總量來看規(guī)模還是不大。2016年，具備養(yǎng)老功能的人身保險(xiǎn)（包括各類在被保險(xiǎn)人年滿55歲后向其給付生存保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品）保費(fèi)收入為8600億元，在人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入中的占比為25%，積累保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金約1.9萬億元；有效保單件數(shù)6140萬件，有效承保人次6532萬，但是嚴(yán)格意義上來講，它還不完全是這次國務(wù)院文件中講的“養(yǎng)老保險(xiǎn)年金”，但這8600億包括養(yǎng)老保險(xiǎn)年金。就是大口徑的有一定養(yǎng)老保險(xiǎn)功能的8600億，占到25%。我剛才報(bào)了一個(gè)有效保單件數(shù)6140萬，有效承保人次6532萬，這個(gè)人次就可能是一個(gè)人買了幾份保單。我們大家都知道，中國有多少人？中國有13億7千萬人口，這樣一算，大家就可以看到，如果把6532萬人次就是以人來算，大概只占到5%不到。在全部具有養(yǎng)老功能人身保險(xiǎn)中，退休后分期領(lǐng)取的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為1500億元，在人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入中的占比僅為4.4%，積累保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金2600億元；有效保單件數(shù)只有1348萬件，有效承保人次只有1707萬，這個(gè)占比就更少了。
2017-06-23 10:49:11
我給各位記者通報(bào)一個(gè)數(shù)字，國外具有養(yǎng)老保險(xiǎn)功能的人身保險(xiǎn)，保費(fèi)收入在整個(gè)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入里大概50%，比如說美國、英國、加拿大，大概在50%左右，即使是養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，大概超過35%。我們可以看得出來，我們國家商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)在發(fā)展還是相對滯后的，與國際上比較，差距很大，這也就是為什么國務(wù)院要專門為加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展出臺這樣一個(gè)政策文件。我想，這幾個(gè)數(shù)據(jù)實(shí)際上就點(diǎn)明了我們出臺這個(gè)文件的必要性、緊迫性和重要性。
2017-06-23 10:53:34
第二，給大家通報(bào)一下為什么我們國家商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展相對滯后。雖然縱向看，行業(yè)自身每年都有增長，增長還比較穩(wěn)健，但是放到全球視野里面，占比還比較低。與我們?nèi)丝谙啾龋c人民群眾養(yǎng)老保險(xiǎn)需求相比，我們發(fā)展比較滯后。我認(rèn)為發(fā)展慢的原因可從外部和內(nèi)部兩個(gè)方面來分析。先從行業(yè)內(nèi)部的原因來分析，我認(rèn)為，行業(yè)內(nèi)部制約商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的因素是三塊短板：
一是技術(shù)短板。我們知道，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)和領(lǐng)取期限非常長，比如一個(gè)22歲的大學(xué)畢業(yè)生，假如大學(xué)畢業(yè)之后就購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，活到100歲，繳費(fèi)和領(lǐng)取就達(dá)到78年，如果活到110歲就是88年。現(xiàn)代基因技術(shù)的發(fā)展、醫(yī)療條件的改善，人的預(yù)期壽命會延長，所以大家看，就是在長達(dá)幾十年、上百年的時(shí)間里，個(gè)人購買了一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以后，交給保險(xiǎn)公司，這里面既要考慮長壽風(fēng)險(xiǎn)，又要考慮經(jīng)濟(jì)因素的變化，包括匯率、利率、國債收益率以及死亡率等這些因素的變化。分析一個(gè)市場，如果是三年以內(nèi)的時(shí)間市場變化，很容易分析變化趨勢是什么樣的，超過十年、二十年，這就要求很高的技術(shù)。所以，這里面的技術(shù)，就是我們講的精算技術(shù)，這是人身保險(xiǎn)發(fā)展的核心技術(shù)。從這個(gè)來看，我們國家雖然這幾年精算技術(shù)有了長足進(jìn)步，但是于美國、英國等發(fā)達(dá)資本主義國家相比，要承認(rèn)我們的精算技術(shù)與它們還有不少的差距。
2017-06-23 10:59:52
二是人才短板。經(jīng)營商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)專業(yè)性非常強(qiáng)，這些技術(shù)既要靠人去掌握，又要靠人去開發(fā)，所以人才發(fā)展是我們的第二個(gè)短板。我也注意到了，我們的大學(xué)開保險(xiǎn)專業(yè)的不多，開精算專業(yè)的就更少了。所以我在這里呼吁我們的大學(xué)，能夠更多地開設(shè)保險(xiǎn)專業(yè)，尤其開設(shè)精算專業(yè)，為保險(xiǎn)業(yè)提供更多的人才，我們國內(nèi)的精算人才緊缺。
三是規(guī)制短板。尤其是監(jiān)管部門，盡管我們努力探索對長期風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的規(guī)制，但是這個(gè)探索需要一個(gè)時(shí)間過程。監(jiān)管部門也存在著人才短板的問題，所以，我認(rèn)為三個(gè)短板，從我們現(xiàn)在這個(gè)行業(yè)，比如說我們在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，我們在產(chǎn)品設(shè)計(jì)定價(jià)上是比較保守的。這種保守當(dāng)然對于穩(wěn)健經(jīng)營，對于防控風(fēng)險(xiǎn)有它的積極作用，但是保守的另一面是創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品的多樣化滿足不同層次人們對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求，就顯得不夠了。所以這種個(gè)性化、差異化的產(chǎn)品比較少，產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象還比較嚴(yán)重。
2017-06-23 11:03:23
從外部來看，我認(rèn)為也有三個(gè)方面：
一是社會商業(yè)保險(xiǎn)意識還不夠高。我們大多數(shù)老百姓可能都認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)就是一種消費(fèi)，當(dāng)然我們對一些純風(fēng)險(xiǎn)保障的，比如物的方面的保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)大多是一次性的一種消費(fèi)品。但是以人為標(biāo)的的保險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)保障加儲蓄投資相結(jié)合的保險(xiǎn)，就不是一個(gè)純粹的消費(fèi)品。風(fēng)險(xiǎn)保障那一塊是一個(gè)消費(fèi)，但是儲蓄投資就是一個(gè)財(cái)富管理的范疇。不少老百姓認(rèn)為這種風(fēng)險(xiǎn)不一定降臨到我頭上，對于未來的安排還是很遙遠(yuǎn)的事情。所以，對商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識還不夠深，全社會的商業(yè)保險(xiǎn)意識還不夠強(qiáng)，這是影響商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)外部因素。
二是政策支持的力度還不夠大。從目前的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來看，我們有一些政策支持，但是從國際經(jīng)驗(yàn)來看，利用一定的稅收政策支持，發(fā)揮稅收政策的杠桿作用，來撬動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這個(gè)大市場，這是一條國際經(jīng)驗(yàn)。但是我們過去還沒有這項(xiàng)政策，這次文件寫進(jìn)了這個(gè)政策，而且要求個(gè)人稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)盡快落地。
三是雖然人均GDP達(dá)到了8000美金，但是中國還有幾千萬貧困人口，低收入的人口還占有一定比例。從整體來看，我們購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的能力還不夠強(qiáng)。
2017-06-23 11:10:42
第三，對下一步加快發(fā)展的幾點(diǎn)考慮。我想概括起來就是“兩個(gè)落實(shí)”“兩項(xiàng)建設(shè)”。第一個(gè)落實(shí)，就是要抓好《若干意見》的貫徹落實(shí)，首先要把國務(wù)院常務(wù)會議通過的《關(guān)于加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的若干意見》，組織全行業(yè)認(rèn)真學(xué)習(xí)，領(lǐng)會文件的精神實(shí)質(zhì)。二是要加強(qiáng)對這個(gè)文件的全社會宣傳和引導(dǎo)。三是要抓好文件精神的貫徹落實(shí)到位。
第二個(gè)落實(shí)，就是抓好既定政策的落地落實(shí)。《若干意見》對發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了若干支持政策。怎么抓好這些政策的落地落實(shí)，是當(dāng)前的一項(xiàng)緊要任務(wù)。比如剛才大家提出來的，如何加快個(gè)人稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的試點(diǎn)落地，比如如何抓好商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金運(yùn)用的支持政策的落地，還比如文件中關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)如何促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策落地等等，這成為當(dāng)前發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。抓好兩個(gè)建設(shè)，首先第一個(gè)是要抓好保險(xiǎn)行業(yè)的能力建設(shè)，能力建設(shè)集中是兩個(gè)方面，就是我前面講的三個(gè)短板里面的前兩項(xiàng)，一是技術(shù)能力建設(shè)，我們既要對現(xiàn)有精算技術(shù)進(jìn)行完善，又要根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際，不斷發(fā)展新的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的精算技術(shù)。二是人才建設(shè)，要加大引進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的專業(yè)人才，人才既要引進(jìn)又要加大培養(yǎng)，我們要積極與大專院校與國家教育主管部門溝通協(xié)商，爭取這些部門對培養(yǎng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人才能夠加大一些力度。
2017-06-23 11:16:56
第二個(gè)建設(shè)就是要抓好商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)監(jiān)管的規(guī)章制度建設(shè)，就是規(guī)制建設(shè)。有關(guān)規(guī)制建設(shè)的內(nèi)容，我前面在回答前兩個(gè)回答里面做了詳細(xì)的介紹，在這里我就不重復(fù)介紹了，我的回答就到這里謝謝。
2017-06-23 11:21:13
我有兩個(gè)問題。在我們要建立的多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系當(dāng)中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)分別是怎樣的關(guān)系？第二個(gè)問題，對個(gè)人而言，銀行儲蓄等金融產(chǎn)品也具備一定的養(yǎng)老功能，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和這類儲蓄金融產(chǎn)品之間有怎樣的區(qū)別？
2017-06-23 11:23:30
您提的是兩個(gè)問題。簡單歸納一下是兩個(gè)關(guān)系，第一個(gè)關(guān)系，就是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的關(guān)系，第二個(gè)是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與銀行儲蓄有什么關(guān)系。我想先回答第一個(gè)問題。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之間的關(guān)系是什么。在這里，第一，先簡要介紹一下國際上養(yǎng)老保障體系的一個(gè)基本的情況。
從國際上來看，在養(yǎng)老保障體系建設(shè)上，比較通行的，一般都是采取政府、企業(yè)、個(gè)人三方共同承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任的一個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，1994年世界銀行把它稱之為三支柱體系。第一支柱就是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二支柱就是企業(yè)年金，第三支柱就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，當(dāng)然也包括其他金融機(jī)構(gòu)提供的符合養(yǎng)老金特征的金融產(chǎn)品。那么，第一支柱它主要是由政府發(fā)起并承擔(dān)責(zé)任。第二支柱一般是由企業(yè)發(fā)起，并承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任，通常都是由企業(yè)和企業(yè)的職工來共同繳費(fèi)。第三支柱一般是個(gè)人自愿建立的養(yǎng)老計(jì)劃，完全由個(gè)人來繳費(fèi)。
從目前國際上來講，大家認(rèn)為這樣一個(gè)養(yǎng)老保障體系是比較合理、可持續(xù)的。我們國家也是在上世紀(jì)90年代建立了養(yǎng)老保障體系，我們國家是先從基本保障制度建立開始的，到目前為止，實(shí)行政府、企業(yè)、個(gè)人三層次的養(yǎng)老保障體系。當(dāng)然，我們的養(yǎng)老保障體系里面，基本養(yǎng)老“全覆蓋、保基本”的目標(biāo)基本實(shí)現(xiàn)。但是二、三支柱發(fā)展相對滯后，距離“多層次、可持續(xù)”還有一定的差距。
2017-06-23 11:26:53
第二，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的區(qū)別在哪里、聯(lián)系在哪里？首先講聯(lián)系。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的聯(lián)系，它們都是養(yǎng)老保障體系的組成部分，它們的共同目的都是為個(gè)人提供養(yǎng)老保障。所以從這個(gè)意義上講，它們的本質(zhì)沒有區(qū)別，是一致的。
但是從形式看，它們還是有區(qū)別的。一是發(fā)起的方式不同。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是由政府發(fā)起，企業(yè)年金是由企業(yè)發(fā)起，比如說企業(yè)年金當(dāng)前發(fā)展過程中就存在一個(gè)問題，如果這個(gè)企業(yè)不發(fā)起，這個(gè)企業(yè)的職工是不能建立企業(yè)年金的。那么，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是個(gè)人發(fā)起。所以發(fā)起的方式不同。二是責(zé)任主體是不同。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的責(zé)任主體是政府，企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的責(zé)任主體是企業(yè)，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的責(zé)任主體是個(gè)人。三是繳費(fèi)的方式不同。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是由企業(yè)和個(gè)人共同繳費(fèi)，但它是強(qiáng)制性的，是國家通過立法或者建立規(guī)章制度的方式強(qiáng)制。企業(yè)年金繳費(fèi)也是企業(yè)和個(gè)人共同繳費(fèi)，但它是自愿繳費(fèi)。企業(yè)年金的繳費(fèi)，企業(yè)的工資總額5%是可以稅前列支，個(gè)人工資的4%的也是稅前列支。個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)是個(gè)人繳費(fèi)，目前沒有稅收優(yōu)惠政策。所以我們可以看出它們的區(qū)別。
2017-06-23 11:32:17
第二個(gè)問題，我們的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)跟銀行儲蓄的區(qū)別和聯(lián)系是什么？首先講聯(lián)系，銀行儲蓄和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品都是金融產(chǎn)品，本質(zhì)都是為應(yīng)付將來的不時(shí)之需做的一種準(zhǔn)備，這是他們的聯(lián)系。那么他們又有什么區(qū)別？銀行儲蓄跟商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的本質(zhì)區(qū)別，主要有這么幾點(diǎn)：
一是銀行儲蓄雖然也有定期，但它的期限是確定的。還有活期，活期是不確定的。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是長期鎖定的。二是銀行儲蓄如果是活期，可以隨時(shí)領(lǐng)取；如果是定期，到期可以領(lǐng)取。那么商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是可以終身領(lǐng)取的，一直伴隨到一個(gè)人的生命終結(jié)。三是銀行儲蓄是個(gè)人財(cái)富的，這種歸屬非常明確。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人歸屬也是明確的，它的定價(jià)原則和基礎(chǔ)是大數(shù)法則，所以它具有互助共濟(jì)的功能。四是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以合同方式訂立的，是一種契約關(guān)系。從這四個(gè)方面可以看出來商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和銀行儲蓄的區(qū)別：一是長期鎖定。二是終身領(lǐng)取。三是互助共濟(jì)。它依據(jù)的是大數(shù)法則、精算技術(shù)，銀行儲蓄不需要大數(shù)法則，也不需要精算技術(shù)。四是合同形式。這是商業(yè)保險(xiǎn)與銀行保險(xiǎn)的聯(lián)系和區(qū)別。
2017-06-23 11:40:35
銀行儲蓄跟個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別還有一個(gè)，收益的不同。盡管銀行也是保證的收益，比如存款利率是明確的，但是銀行的是單利的，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是復(fù)利的。在這里我給大家舉一個(gè)例子。比如說一個(gè)人30歲投保，每個(gè)月繳1000塊錢，一年12000塊錢，繳到60歲，產(chǎn)品的保證收益是3.5%，這3.5%是個(gè)復(fù)利制計(jì)算的，如果他選擇退休后按月終身領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金，那么到他60歲退休的時(shí)候，本金是36萬。如果按照3.5%的預(yù)定利率，到他退休時(shí)，他賬戶價(jià)值是61.8萬，就是相對于他的本金增加了25.8萬。如果我們60歲開始領(lǐng)取，他一個(gè)月能夠領(lǐng)到多少錢？領(lǐng)到2746塊錢保險(xiǎn)金。如果這個(gè)人活到85歲，他一共可以領(lǐng)到82.4萬（2746x12x25)這就是保險(xiǎn)的作用。舉這個(gè)例子，僅僅是為了說明以上的問題，供各位記者參考。我的問題就回答到這里，謝謝大家。
2017-06-23 11:46:52
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是個(gè)挺專業(yè)的領(lǐng)域，今天黃主席又舉例子、又提供數(shù)據(jù)，從多角度來說明。如果大家還有什么問題，還可以和我們保監(jiān)會新聞辦來聯(lián)系。再次感謝黃主席，也謝謝大家，今天的例行吹風(fēng)會到此結(jié)束。
2017-06-23 12:00:09
圖片內(nèi)容：
國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會：《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》有關(guān)情況 
國新辦新聞局副局長襲艷春主持吹風(fēng)會 
中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會副主席黃洪作介紹 
國新辦新聞局副局長襲艷春邀請記者提問 
中國新聞社記者提問 
中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會副主席黃洪回答記者提問 
吹風(fēng)會主席臺 
參加吹風(fēng)會的媒體記者 
鳳凰衛(wèi)視記者提問 
中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會副主席黃洪 
中央電視臺記者提問 
吹風(fēng)會現(xiàn)場 圖片大圖：
中國網(wǎng) 孫宇
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