智駕開始普及，車險“水土不服”問題咋解決？

北京有了“對號入座”的保險產品，首次對“人機共駕”等場景下的風險保障作出安排

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當前，智能駕駛技術正在快速普及，而現有車險卻“水土不服”，事故發生后鑒定復雜、耗時漫長，導致受害人權益難以得到及時保障。近日，北京宣布在全國率先啟動智能網聯新能源汽車商業保險的開發應用工作，首次對“人機共駕”乃至“機駕”場景下的風險保障作出制度性安排，一個安全、高效、創新的智駕出行新時代，正加速到來。

當一輛開啟自動駕駛功能的汽車發生交通事故，究竟該由駕駛員負責，還是由車企的系統負責？這一問題，長期以來困擾著消費者、保險行業乃至法律界。如今，這一困局在北京率先迎來突破。

3月29日，在2026中關村論壇年會“重大成果專場發布會”上，北京正式宣布在全國率先啟動智能網聯新能源汽車商業保險的開發應用工作。這款專屬產品將在現有新能源車險基礎上優化升級，統一適配L2至L4全級別智能網聯新能源汽車，首次對“人機共駕”乃至“機駕”場景下的風險保障作出制度性安排。這意味著，智能駕駛汽車上路，終于有了“對號入座”的保險產品。

現有車險“水土不服”

“我平時通勤經常會開啟輔助駕駛，有一次系統提示接管時我來不及反應，發生了剮蹭。保險公司說這屬于‘使用自動駕駛功能期間的事故’，需要調查責任歸屬，理賠拖了兩個多月。”北京車主劉先生的遭遇，并非個例。

中央財經大學法學院教授沈建峰接受《工人日報》記者采訪時說：“智能駕駛技術重構了車輛風險結構，傳統車險在責任認定、損失評估上都面臨‘水土不服’。”他解釋，例如，在L3級自動駕駛下，系統與駕駛員的責任邊界模糊，事故發生是由于系統故障還是人為操作失誤的鑒定復雜、耗時漫長，導致受害人權益難以得到及時保障。

隨著智能駕駛技術的快速普及，交通事故的風險因素、發生場景和損失形態都在發生變化。然而，現有的商業機動車輛保險條款，仍然建立在“人駕”這一基本前提之上。

北京金融監管局相關負責人解釋，現有車險對“駕駛人”的定義、對責任歸屬的認定，無法精準適配智能網聯汽車獨有的致損原因和使用場景。例如，L2級車輛的車主自費升級輔助駕駛系統后，現有車險并未覆蓋這部分軟硬件損失；而L3、L4級別“人機共駕”或“機駕”情形下，責任劃分更是一片模糊。

北京謙君律師事務所律師武麗君表示：“實踐中，智駕事故往往涉及多方主體——駕駛員、車企、系統供應商、地圖數據服務商等。一旦發生糾紛，鑒定周期長、費用高、責任復雜，受害人很難及時獲得賠償。從法律角度看，缺乏一個清晰的、可操作的風險分擔機制，這既影響消費者權益，也不利于產業發展。”

新產品分“三步走”

針對上述痛點，北京推出的專屬產品遵循“總體穩定、部分優化”原則，在現有新能源車險體系基礎上進行三步關鍵升級。

第一步是全級別適配，新車先行。產品統一覆蓋L2至L4級別智能網聯新能源汽車。初期主要面向北京地區新購車車主，消費者可自行選擇購買專屬產品或現有車險。L3、L4級別車輛，只要在北京依法開展測試或取得正式上路資質，均可適用。北京保險行業協會將分批次公布適用車型名單，后續逐步擴面。

第二步是明確“機駕”責任兜底，避免扯皮。新產品最大的突破在于，不再嚴格區分事故發生時是“人駕”還是“機駕”，而是以快速救濟受害人為優先目標。北京金融監管局相關負責人表示，新產品將有利于第一時間高效賠償道路交通事故受害人，支持最大化快速處理交通事故矛盾糾紛，避免追究智能駕駛系統產品責任時，因責任主體多元、原因復雜、鑒定時間冗長導致受害人無法得到及時賠償。

武麗君認為：“這是一個務實的制度設計，極大地縮短了受害人獲得救濟的時間，同時也倒逼保險公司加快建立智駕事故的專業查勘定損能力。”

第三步是定價總體穩定。對于消費者普遍關心的保費問題，初步預計新產品與現有車險價格相比總體保持穩定，并根據保障責任增減作適度調整。值得關注的是，未來車企的智駕技術能力等因素將被納入保險定價體系。這意味著，智駕系統更安全、事故率更低的車企，其投保車輛有望享受更低的保費。

“將智駕技術水平與保費掛鉤，是一個重要的市場化激勵機制。它會促使車企更加透明地公布智駕系統的安全數據，倒逼行業提升技術可靠性。同時，消費者在購車時也可以將預期保費作為參考指標之一，形成‘安全—低保費—更多用戶—更多數據—更安全’的良性循環。”沈建峰說。

保險不是“萬能藥”

盡管專屬車險的推出被視為行業一大進步，但專家和律師也提醒消費者，不能因此放松對智駕功能的風險意識。

沈建峰表示：“北京的先行先試，為全國智能網聯汽車保險發展提供了重要范本。但從長遠看，還需進一步完善數據共享機制、明確法律責任邊界，構建‘技術—法律—保險’協同的智駕保障體系。”

武麗君特別提醒：“目前專屬產品初期主要針對新車，且需要分批次公布適用企業和車型。老車主暫時無法購買，這部分人群在使用智駕功能時仍需謹慎，并仔細閱讀現有車險條款中的免責內容。”

武麗君建議，消費者在購買智駕車輛時，應主動向車企和保險公司了解以下信息：該車型是否已納入專屬產品清單，專屬產品與普通車險在責任免除條款上的具體差異，以及發生事故后的報案和理賠流程是否發生變化。

智能駕駛是汽車產業發展的未來方向，保險是其行穩致遠的重要保障。隨著智駕技術快速迭代，軟件升級、功能解鎖等帶來的風險變化，也對保險產品的動態調整能力提出更高要求。北京金融監管局表示，后續將根據專屬產品運行數據和承保理賠經驗積累，逐步推廣擴面，并持續優化定價模型。（記者 賴志凱）