文 | 瞿翰宇 彭譯萱 湖南工商大學國際商學院

當前，我國農業正由傳統生產方式向高質量發展轉型。鄉村振興戰略的深入推進對金融資源精準供給提出了更高的要求。《中共中央 國務院關于錨定農業農村現代化扎實推進鄉村全面振興的意見》明確提出“推動金融機構加大對農業農村領域資金投放。推動農村信用體系建設，加強涉農信息歸集共享。”將其作為完善鄉村振興多元化投入機制的核心措施之一。《鄉村全面振興規劃（2024—2027 年）》進一步將數字普惠金融、涉農風險補償機制等列為重點工作，為農業現代化提供了明確的政策遵循。國家級大學生創新訓練項目“數字普惠金融對湖南省農業高質量發展的影響研究（202510554166）”課題組研究發現，數字普惠金融憑借技術賦能打破了傳統金融的地域限制與服務壁壘，以低成本、廣覆蓋、高效率的優勢，成為激活農業發展內生動力的重要引擎，與“強化農業新質生產力發展金融供給”“創新鄉村‘土特產’融資模式”等導向高度契合。

在農業產業升級面臨鏈條協同不足、要素配置存在結構性失衡、公共服務供給不均、風險防控體系薄弱等現實挑戰下，數字普惠金融的創新應用為破解這些難題提供了全新路徑。它不僅能夠打通農業產供銷全鏈條的金融服務斷點，優化土地、資金、技術等生產要素的配置效率，還能推動農業服務體系向均等化、數字化轉型，構建更為穩健的風險防控機制，精準回應政策對“健全財政金融協同支農投入機制”“擴大涉農抵押融資覆蓋面”的部署要求。

數字普惠金融賦能農業產業升級與全鏈條協同。數字普惠金融通過技術滲透重塑農業生產、流通、銷售全鏈條，推動傳統農業向集約化、智慧化轉型。數字普惠金融通過數字化技術擴展服務場景與范圍，能有效降低運營成本，為農業生產端提供精準金融支持。在農業生產環節，依托大數據與衛星遙感技術，金融機構創新“信用 + 產業”信貸模式，為農戶購置智能農機、綠色化肥、良種培育等提供專項融資。據農業農村部相關數據顯示，截至 2024 年底，全國金融機構推出“農機貸”“種植貸” 等特色產品超 50 款，通過線上申請、自動審批、隨借隨還的服務模式，累計發放涉農生產類貸款超 1.5 萬億元，推動全國農業機械化普及率從 2020 年的 60% 左右提升至 2024 年的 67% 以上，主要糧食作物耕種收綜合機械化率超 80%，位居世界前列。

在流通與銷售環節，數字普惠金融與直播電商、農產品溯源等新業態深度融合，構建“金融 + 產業 + 電商”協同體系。數字普惠金融與新業態的結合能有效打通城鄉產銷通道，提升農產品流通效率。各地依托電商平臺交易數據，為農產品加工企業、倉儲物流企業提供供應鏈金融服務，2024 年全國農產品供應鏈金融余額達 8000 億元，同比增長 40% 以上，有效解決了應收賬款占用資金問題。同時，通過區塊鏈技術實現農產品全流程溯源，眾多特色農產品借助該模式實現線上銷售額年增長 30% 以上，2024 年全國農產品線上銷售占比超 35%，帶動超 100 萬農戶戶均增收 1 萬元以上。

數字普惠金融還助力農業產業鏈延伸與價值增值，推動農村產業融合發展。數字普惠金融能通過資金支持促進農業與多元產業融合，提升產業附加值。各地以此為支撐，為鄉村旅游、休閑農業、農產品精深加工等產業提供綜合金融服務，2024 年全國鄉村旅游、農產品加工領域數字普惠金融貸款余額分別達 3000 億元、5000 億元，帶動形成一批休閑農業集群、農產品加工產業園等特色產業集聚區，全國農業總產值突破 12 萬億元，農產品加工轉化率達 70% 以上。

數字普惠金融優化農業要素配置與資源高效利用。數字普惠金融通過數據要素市場化流通，打破城鄉資源配置壁壘，推動資金、人才、技術等要素向農業領域集聚。在資金配置方面，數字普惠金融平臺作為城鄉金融資源對接的“超級樞紐”，有效緩解農村地區金融排斥問題。各地通過設立農業數字普惠金融專項資金，引導金融機構將信貸資源向糧食生產、特色農業等重點領域傾斜，2024 年全國涉農數字信貸余額突破 5 萬億元，同比增長 25% 以上。

在人才與技術要素流動方面，數字普惠金融為農村引進技術人才、升級生產技術提供資金支持。通過“線上 + 線下”結合的培訓貸款產品，支持農戶參加農業技術培訓，提升數字化生產與經營能力。同時，為農業科技企業提供研發融資，推動高端農業傳感器、智能灌溉系統、農產品深加工技術等在農村的應用。全國多個農業主產區通過該模式實現智慧農業覆蓋率達 25% 以上，農業科技進步貢獻率提升至 60% 左右。

數字普惠金融還助力農業資源集約利用與綠色轉型。通過推出綠色農業信貸產品，支持農戶采用生態種植、循環養殖等模式，減少化肥農藥使用量。利用大數據技術監測農業生產能耗與碳排放，為綠色農業項目提供利率優惠，推動農業可持續發展。全國主要農產品產區通過該模式實現化肥農藥減量 10% 以上，節水灌溉覆蓋率提升至 40% 以上，農業生態效益顯著提升。

數字普惠金融重塑農業服務體系與均等化供給。數字普惠金融推動農村公共服務數字化轉型，構建覆蓋農業生產、民生保障的綜合服務體系。在金融服務方面，依托移動互聯網與智能終端，實現信貸申請、還款、理財、保險等服務線上化辦理，解決農村地區金融網點覆蓋率低的問題。目前，全國農村地區移動支付普及率已達 80% 以上，線上信貸申請占比超 65%，農戶平均辦理金融業務時間從 3 天縮短至 2 小時以內。

在公共服務協同方面，數字普惠金融平臺與政務服務、農業技術服務等平臺數據共享，實現 “一站式” 服務。通過整合農業生產、市場需求、政策補貼等數據，為農戶提供精準的技術指導、市場信息與政策對接服務；同時，推動教育、醫療等優質資源向農村延伸，通過“金融 + 教育”“金融 + 醫療”產品，支持農村教育設施改善與基層醫療服務升級，間接提升農業生產主體的綜合素質與發展能力。

數字普惠金融還著力彌合城鄉“數字鴻溝”，提升農村居民金融素養。針對農村老年群體、低教育水平群體等，開展數字金融技能培訓，通過線下講座、田間指導、短視頻教程等多種形式，幫助其掌握線上金融服務使用方法。建立金融消費者權益保護機制，打擊金融詐騙、虛假宣傳等行為，提升農村居民對數字金融的信任度與接受度。全國已在多數省份開展數字金融培訓超萬場，覆蓋農戶 500 余萬人次，農村數字金融產品使用率提升至 60% 以上。

數字普惠金融創新農業風險防控與可持續發展。數字普惠金融通過技術手段構建多元化風險防控體系，提升農業抗風險能力。在自然風險防控方面，推動農業保險數字化發展，利用衛星遙感、無人機航拍等技術實現災情快速勘察與定損，簡化理賠流程，提高賠付效率。目前，全國已推出水稻、生豬、柑橘等 30 余種特色農業保險產品，數字化理賠占比達 80% 以上，平均理賠時效從 15 天縮短至 3-5 天。

在市場風險防控方面，數字普惠金融平臺整合市場價格、供需變化、物流信息等數據，為農戶提供價格預測與產銷對接服務，幫助其規避市場波動風險。同時，通過供應鏈金融、訂單融資等模式，將農戶與龍頭企業、電商平臺綁定，穩定農產品銷售渠道與價格，降低經營風險。全國多個畜禽養殖主產區通過該模式實現養殖農戶訂單簽約率達 75% 以上，市場價格波動損失減少 20% 左右。

在金融風險防控方面，利用大數據構建多維度信用評估模型，整合農戶生產經營數據、信用記錄、社交行為等信息，精準識別信貸風險；建立跨部門風險預警機制，加強對涉農信貸資金流向的監測，防范信貸違約風險。同時，完善農業信貸擔保體系與風險補償基金，為數字普惠金融服務農業提供風險保障，激發金融機構放貸積極性。全國已設立農業信貸擔保基金超 300 億元，累計為涉農貸款提供擔保超 2000 億元，不良貸款率控制在 2% 以內。

數字普惠金融驅動農業高質量發展，本質上是通過技術賦能打破傳統農業發展的“資金壁壘”“技術壁壘”“服務壁壘”，構建起 “金融賦能 — 要素集聚 — 產業升級 — 風險可控”的閉環體系。產業維度的全鏈條協同是核心動力，要素維度的高效配置是重要支撐，服務維度的均等化供給是關鍵保障，風險維度的精準防控是必要前提。四大路徑相互協同、有機融合，推動我國農業從 “傳統粗放”向“現代集約”、從“單一生產”向“多元融合”、從“要素制約”向 “創新驅動”轉型，為農業大國向農業強省跨越注入持久動力。未來，需進一步強化政策引導、技術創新、人才培育與區域協同，持續深化數字普惠金融與農業高質量發展的深度融合，為實現鄉村全面振興與共同富裕奠定堅實基礎。