文 | 瞿翰宇 余小倩 湖南工商大學國際商學院

在鄉村振興戰略縱深推進與農業強國建設的背景下，農業高質量發展成為破解“三農”問題、實現強農惠農的核心抓手。數字普惠金融作為數字經濟與普惠金融深度融合的創新形態，既承載著傳統金融服務農業的本質使命，又通過技術創新突破傳統模式的局限，為農業生產經營提供低成本、廣覆蓋、高效率的金融支持。國家級大學生創新訓練項目“數字普惠金融對湖南省農業高質量發展的影響研究（202510554166）”課題組研究發現，我國作為農業大國，水稻、生豬、柑橘等特色農業產業規模位居世界前列，但農村地區仍面臨金融服務可得性不足、資源配置效率偏低、技術創新乏力等瓶頸。

《中共中央 國務院關于錨定農業農村現代化扎實推進鄉村全面振興的意見》明確提出“健全財政金融協同支農投入機制，引導和規范農業農村領域社會投資，健全風險防范機制”，為農業高質量發展提供政策遵循。基于此，立足全國農業發展實際，探索數字普惠金融在傳承傳統金融服務農業內核基礎上的創新路徑，對推動農業高質量發展具有重要意義。

立足本土：數字普惠金融賦能農業高質量發展的傳承內核。數字普惠金融并非對傳統涉農金融的顛覆，而是在傳承其服務農業、助力鄉村發展核心使命的基礎上，通過技術賦能實現升級。其傳承內核集中體現在對農業生產規律的遵循、對農村金融需求的精準回應以及對普惠金融理念的堅守。傳統涉農金融長期聚焦農業生產的季節性、周期性特征，數字普惠金融延續這一核心邏輯，通過技術手段優化服務適配性。我國水稻種植、生豬養殖等產業具有鮮明的季節性資金需求特征，數字普惠金融傳承“春放秋收”的信貸服務模式，開發“種植貸”“養殖貸”等特色產品，根據生產周期設置靈活還款期限。農業農村部相關數據顯示，2024 年全國涉農數字信貸中，適配農業生產周期的產品占比達 70% 以上，累計發放季節性生產貸款超 3 萬億元，保障了糧食播種面積的穩定。數字普惠金融的核心價值在于延續普惠金融本質，通過技術創新擴大服務覆蓋面，而非改變其服務實體經濟的內核。

傳承普惠金融理念，聚焦農村核心需求。傳統涉農金融始終以緩解農戶融資難題為目標，數字普惠金融傳承這一理念，針對農村“缺抵押、缺信用”的痛點創新解決方案。各地金融機構延續傳統熟人社會信貸的信任基礎，結合大數據技術構建多維度信用評估體系，將農戶的生產經營記錄、鄰里評價、村務履約情況等納入評估維度。截至 2024 年底，全國已建立涵蓋 3 億農戶的數字信用檔案，基于信用評估發放的無抵押農戶貸款余額達 4.5 萬億元，占涉農數字信貸總額的 45% 左右。數字普惠金融的創新實踐，本質上是對傳統普惠金融理念的深化與延伸，通過技術手段破解傳統模式的服務瓶頸。

傳統涉農金融注重金融服務與農業產業的深度綁定，數字普惠金融傳承這一邏輯，推動金融服務與農業產業鏈各環節深度融合。各地金融機構延續傳統供應鏈金融的核心思路，利用區塊鏈技術實現農產品從種植、加工到銷售的全流程數據溯源，構建“核心企業 + 農戶 + 金融機構”的協同服務模式。2024 年全國農產品供應鏈金融余額達 8000 億元，同比增長 40% 以上，有效解決了農產品加工企業、倉儲物流企業的應收賬款占用問題，帶動眾多特色農產品線上銷售額年增長 30% 以上。數字普惠金融對農業經濟增長的拉動作用，本質上是對傳統產融結合模式的數字化升級。

創新賦能：數字普惠金融激活農業高質量發展。在傳承傳統涉農金融核心內核的基礎上，數字普惠金融通過技術創新、模式創新、服務創新，為全國農業高質量發展注入新動能，實現傳承與創新的深度融合。數字技術的應用是數字普惠金融創新的核心支撐，通過大數據、人工智能、區塊鏈等技術，破解傳統涉農金融信息不對稱、服務成本高、風險控制難等瓶頸。各地金融機構利用衛星遙感技術評估農田價值，替代傳統抵押物評估模式，使農戶信貸申請通過率提升 25% 以上；通過人工智能算法實現信貸申請自動審批，將審批時間從傳統的 3-5 天縮短至 2 小時以內；借助區塊鏈技術構建農產品溯源體系，使金融機構對供應鏈金融的風險把控能力顯著增強，全國涉農數字信貸不良貸款率控制在 2% 以內。據相關金融監管部門數據顯示，2024 年全國農村地區移動支付普及率達 80% 以上，線上信貸申請占比超 65%，數字技術已成為提升金融服務效率的關鍵支撐。

數字普惠金融突破傳統物理網點服務模式的局限，創新“線上 + 線下”融合服務模式，拓展金融服務覆蓋邊界。線上依托移動互聯網平臺，實現信貸申請、還款、理財、保險等服務“一網通辦”，解決農村地區物理網點覆蓋率低的問題；線下在鄉鎮設立數字金融服務站，配備專業人員協助老年農戶、低教育水平農戶使用線上服務，彌合“數字鴻溝”。“線上賦能 + 線下兜底”的創新模式，有效平衡了服務效率與普惠性，是數字普惠金融在農村地區落地的關鍵路徑。

針對全國不同區域特色農業產業需求，數字普惠金融在傳承傳統信貸產品核心功能的基礎上，創新推出多元化、定制化產品體系。圍繞水稻、生豬、柑橘、茶葉等特色產業，開發 “稻農貸”“生豬養殖貸”“特色農產品供應鏈貸”等專項產品；針對農業產業鏈延伸需求，創新“金融 + 保險 + 技術”綜合服務產品，為農戶提供融資、保險、技術指導一體化解決方案。2024 年全國共推出特色農業數字普惠金融產品超 100 款，其中針對區域特色產業的產品貸款余額達 2.8 萬億元，帶動眾多特色農業主產區農戶戶均增收 1 萬元以上。與區域特色產業深度綁定的金融產品創新，能顯著提升數字普惠金融的賦能效應。

協同發力：推動傳承與創新深度融合的優化。立足全國農業發展實際，需在堅守數字普惠金融服務農業核心使命的基礎上，針對性破解現實挑戰，推動傳承與創新深度融合，最大化發揮賦能效應。堅守服務農業生產本質，深入調研全國各類特色產業的生產規律和金融需求，優化現有產品的期限、額度、還款方式等要素，確保產品與農業生產周期精準匹配。保留并升級鄉鎮物理網點功能，在偏遠地區設立數字金融服務站，配備專業人員提供線下協助，滿足老年農戶等群體的傳統服務需求。傳承傳統熟人社會的信用評估邏輯，將村務履約、鄰里評價等非結構化數據納入數字信用評估體系，提升信用評估的精準度和認可度。

聚焦實際需求創新，破解數字鴻溝。推動數字技術創新與農村實際需求相結合，開發操作簡便、界面友好的數字金融產品，降低使用門檻。開展分層分類的數字金融技能培訓，針對老年農戶、低教育水平農戶開設線下實操課程，編寫通俗易懂的操作手冊和短視頻教程，2025 年前實現農村居民數字金融素養培訓全覆蓋。加強農村數字基礎設施建設，重點推進 5G、光纖寬帶向偏遠鄉村延伸，2025 年前實現農村網絡全覆蓋，寬帶速率普遍提升至 100Mbps 以上，為技術創新落地奠定基礎。

推動產融深度融合，強化風險防控。圍繞全國農業產業鏈延伸和產業升級需求，創新 “金融 + 產業 + 科技” 融合服務模式，開發農產品深加工貸款、鄉村旅游綜合金融服務等新型產品。搭建國家級農業數字金融數據共享平臺，整合政務、金融、農業、氣象等多領域數據，打破“數據孤島”，提升創新產品的風險評估精準度。建立健全數據安全與隱私保護法規，規范數據收集、使用、存儲等行為，運用區塊鏈技術構建數據安全共享體系，提升農戶對數字金融的信任度。

強化政策引導支持，優化融合環境。政府應出臺專項扶持政策，對傳承傳統涉農金融內核、創新服務模式的金融機構給予稅收優惠、財政貼息等激勵，降低機構服務成本。設立全國性農業數字普惠金融發展專項資金，支持農村數字基礎設施建設、數字金融技能培訓和產品創新研發。完善農業信貸擔保體系和農業保險制度，設立國家級農業風險補償基金，為數字普惠金融服務農業提供風險保障，激發金融機構的創新積極性。

數字普惠金融賦能農業高質量發展，核心在于實現傳統服務內核與現代技術創新的深度融合。通過傳承服務農業的本質使命、遵循產業發展規律、堅守普惠金融理念，筑牢發展根基；通過技術創新、模式創新、產品創新，激活發展動能。面對現實挑戰，需協同發力深化傳承、聚焦需求創新、推動產融融合、強化政策支持，讓數字普惠金融在保留核心價值的同時煥發新活力，為全國農業高質量發展提供持續支撐，助力鄉村振興戰略落地見效。